Sommario:
Alla prima ispezione, il tuo rapporto di credito Equifax può sembrare un guazzabuglio di numeri e codici alfanumerici. In realtà, è un documento abbastanza conciso che fornisce prestatori e fornitori di servizi con informazioni preziose sulle tue abitudini di prestito, sullo storico dei pagamenti e sui dettagli personali. Essendo una delle principali agenzie di credito, Equifax produce rapporti sui consumatori che vengono aggiornati quotidianamente. Il rapporto influisce sulla tua capacità di prendere in prestito denaro e persino di acquisire servizi come la televisione via cavo o la copertura del cellulare. Per proteggere i propri interessi, è importante avere una conoscenza di base di questo rapporto.
Informazione personale
La prima sezione del rapporto contiene informazioni personali di base come il tuo nome, il numero di previdenza sociale e la data di nascita. Sono incluse anche le annotazioni che descrivono gli alias e altri nomi che hai usato in passato. Il rapporto riporta gli indirizzi attuali e precedenti che hai utilizzato e la cronologia del lavoro. Equifax utilizza una varietà di codici per distinguere i tipi di dati. Ad esempio, il codice ES identifica il tuo attuale datore di lavoro mentre EF appare accanto al nome del tuo ex datore di lavoro. Noterai anche l'abbreviazione RPT o RPTD e una data accanto alla maggior parte delle informazioni. Ciò significa semplicemente che i dettagli in questione sono stati segnalati a Equifax in quella data.
Account attivi
Il tuo rapporto di credito contiene un elenco di tutti i tuoi account attivi. Ciò include prestiti auto, mutui, prestiti agli studenti, carte di credito e carte di negozi. Per ciascun account verrà visualizzata l'ultima data riportata o RPT, il saldo corrente, il saldo più alto, il pagamento mensile e un numero di conto. La lettera I indica i prestiti rateali come i mutui che hanno una durata prestabilita, mentre R identifica i debiti rotativi a tempo indeterminato come le carte di credito. Per ogni account, Equifax tiene traccia di una cronologia dei pagamenti di 24 mesi con numeri compresi tra 0 e 9. Il codice R0 indica un account revolving che è stato pagato come concordato. R2 indica un debito rotativo che è scaduto da 31 giorni o più. Il codice R8 indica che il prestito è stato chiuso in pignoramento o recupero.
I punteggi
Sulla base del tuo rapporto di credito, Equifax ti assegna un punteggio di credito. I punteggi vanno da un massimo di 850 a un minimo di 300. La maggior parte dei finanziatori considera buono un punteggio negli alti 600. Con questo tipo di punteggio puoi ottenere un mutuo, finanziare un'auto e aprire una carta di credito. Al di sotto di questo punto, il finanziamento diventa più difficile da ottenere, il che significa che potrebbe essere necessario un cofirmatario. I punteggi inferiori a 600 sono considerati sub-prime o ad alto rischio. Al meglio i mutuatari subprime possono ottenere debiti ad alto tasso d'interesse; nel peggiore dei casi non hanno accesso al credito. Viceversa, un punteggio nell'800 dà diritto ai tassi di interesse più bassi possibili. Ritardi nei pagamenti, pignoramenti e conti scaduti incidono negativamente sul punteggio. Sebbene il tuo punteggio sia legato al tuo rapporto di credito, puoi visualizzare il tuo rapporto di credito una volta all'anno gratuitamente, ma generalmente devi pagare una commissione per vedere il tuo punteggio effettivo.
Indagini
Le agenzie di credito associano le richieste di credito al rischio. Ogni volta che ti assumi un nuovo debito, c'è il rischio che tu possa trovarti incapace di gestire l'onere. Quando si applica per il credito, i creditori ottenere rapporti di credito da Equifax e altri uffici di credito. Un elenco di richieste di credito negli ultimi 24 mesi appare sul tuo rapporto di credito. Richieste eccessive possono avere un impatto negativo sul punteggio di credito. Le richieste possono anche sollevare le sopracciglia con i creditori. Ad esempio, se 10 società di mutui hanno controllato il tuo credito, stai acquistando tariffe o cercando di acquistare contemporaneamente 10 case?
Informazioni aggiuntive
Tra le altre cose, i creditori utilizzano il tuo rapporto di credito per verificare la tua identità. Sono state rilevate discrepanze e incongruenze. Ad esempio, se ti muovi spesso, i tuoi istituti di credito forniranno a Equifax una varietà di indirizzi residenziali. Equifax può inserire un messaggio di discrepanza di indirizzo nel report. Il personale militare attivo può vedere la parola "militare" elencata tra i dati biografici. Questo è registrato come un modo per spiegare i frequenti cambi di indirizzo comuni per le persone nell'esercito. Se informazioni contrastanti generano bandiere rosse, Equifax può inserire un avviso di frode nel rapporto. Ciò significa che potrebbe essere necessario prendere ulteriori misure per verificare la tua identità quando si richiede credito.