Come calcolare pagamenti solo interessi

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I prestiti di interesse non sono un'invenzione della finanza moderna. Di fatto, una versione del prestito a interesse unico, noto come prestito a termine, era il modello di prestito standard utilizzato per finanziare immobili residenziali fino alla Grande Depressione. Negli ultimi anni, i prestiti di soli interessi hanno permesso agli acquirenti di acquistare immobili in un periodo di crescita straordinaria dei prezzi. Gli acquirenti che non potevano beneficiare di prestiti tradizionali con un acconto elevato potevano finanziare il loro acquisto con un prestito a tasso agevolato e successivamente rifinanziare, una volta che l'apprezzamento del prezzo ha creato una partecipazione azionaria sufficiente nella proprietà.

Una breve storia di interesse solo prestiti

Calcolo di un pagamento di prestito solo interesse

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Per calcolare il pagamento mensile su un prestito a interesse, basta moltiplicare il saldo del prestito per il tasso di interesse mensile. Il tasso di interesse mensile è il tasso di interesse annuale diviso per dodici. Ad esempio, un pagamento di soli interessi su un prestito di $ 300.000 a un tasso di interesse annuo del 6% viene calcolato come segue:

Pagamento solo per interessi = saldo del prestito x (tasso di interesse annuo / 12) Pagamento solo per interessi = 300.000 x (.06 / 12) Pagamento solo per interessi = 1500

Si noti che la durata di tale prestito non influisce sul pagamento del prestito.

Calcolo di un pagamento di prestito standard

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Un calcolo standard del pagamento del prestito ammortizza l'importo originario del prestito per la durata del prestito. Un pagamento di prestito standard include una parte del pagamento per coprire gli interessi dovuti sul prestito e un'altra parte del pagamento viene utilizzata per ridurre il capitale del prestito. Ad esempio, un prestito di $ 300.000 su 30 anni con un tasso di interesse fisso annuale del 6% ha un pagamento mensile pari a $ 1798,65.

Mese 1: Pagamento standard del prestito = Interesse + Principale $ 1798,65 = $ 1500 + $ 298,65

Come mostrato sopra, nel primo mese ci sono $ 1500 di interessi dovuti su questo prestito. Ogni dollaro superiore a $ 1500 pagherà il saldo principale in sospeso sul prestito. Effettuare questo pagamento diminuirà il saldo del prestito in sospeso, quindi la parte di interessi del pagamento sarà inferiore a $ 1500 dopo il primo mese. Di conseguenza, la parte del pagamento applicata al capitale aumenta ogni mese.

Qual è la differenza?

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Ci sono due importanti differenze tra interessi solo pagamenti di prestiti e pagamenti standard di prestiti:

1. Quando si prende in prestito lo stesso importo in dollari allo stesso tasso di interesse, il pagamento standard del prestito sarà sempre superiore al pagamento di soli interessi

2. I pagamenti di soli interessi su prestiti non diminuiscono mai il saldo del prestito in essere. Il pagamento copre solo gli interessi dovuti. I pagamenti standard del prestito diminuiscono il saldo del prestito ogni mese fino a raggiungere un saldo pari a zero alla scadenza.