Sommario:
- Retribuzione netta vs lorda
- Prestatori di mutui
- Debito totale
- Dipartimento dell'educazione
- Esperti finanziari
Mentre il pagamento del debito è un obiettivo importante a lungo termine, il pagamento del debito dovrebbe costituire solo una piccola parte del budget totale. Ovviamente, se interferisce con i pagamenti per altre necessità, come le bollette o il trasporto da e per il lavoro, ti stai solo scavando in un buco diverso. Consulenti finanziari e istituti di credito differiscono nelle loro raccomandazioni, e la giusta percentuale dipende anche da quali tipi di debito avete.
Retribuzione netta vs lorda
Il tuo stipendio da portare a casa è chiamato retribuzione netta perché è quello che ottieni con ogni busta paga. La tua retribuzione lorda, d'altra parte, è l'importo che il tuo datore di lavoro indica come il tuo stipendio prima di sottrarre tasse, contributi pensionistici volontari, quote di assicurazione sanitaria e trattenute fiscali. Molti esperti finanziari formulano raccomandazioni basate sulla retribuzione lorda, non sulla retribuzione da portare a casa, quindi la percentuale della retribuzione da prendere in affitto che dovresti spendere per i pagamenti dei mutui varierà in base a quanti soldi escono dalla tua busta paga prima di averla ricevuta.
Prestatori di mutui
La maggior parte dei finanziatori richiede che il pagamento del mutuo, comprese le tasse e l'assicurazione, non superi il 28% della retribuzione lorda. Per trovare la percentuale corretta per la paga da portare a casa, dividere la paga lorda mensile con la paga da portare a casa e moltiplicarla per 28. Ad esempio, supponiamo che il tuo stipendio lordo mensile sia $ 4,000, ma il tuo stipendio mensile è di soli $ 3,180. Dividere $ 4,000 / $ 3,180 per ottenere 1,26 e moltiplicare questo per 28 per calcolare che in questo caso, il pagamento del mutuo dovrebbe essere solo il 35 per cento della retribuzione netta.
Debito totale
I prestatori di mutui in genere non vogliono che i pagamenti totali del debito, compreso il mutuo, superino il 36% della retribuzione lorda. Se il tuo mutuo è il 28% pieno, questo significa che l'altro debito può arrivare fino all'8% della retribuzione lorda. Usa gli stessi calcoli del pagamento del mutuo, sostituendo 8 per 28 per scoprire quanto della tua paga netta dovrebbe andare ad altri debiti. Se il tuo mutuo è inferiore al massimo consentito per il tuo reddito, potresti essere in grado di permettersi un importo leggermente superiore per altri debiti.
Dipartimento dell'educazione
Il Dipartimento dell'educazione raccomanda di limitare i pagamenti del debito, compresi prestiti agli studenti, carte di credito e prestiti auto, a non più del 15% della retribuzione da portare a casa. Si noti che questo è superiore all'8% o meno della retribuzione lorda che si suppone stia spendendo sul debito quando si ottiene un mutuo. Pertanto, se i pagamenti del prestito studente sono significativi, potrebbe essere necessario pagare alcuni di tale debito prima di poter beneficiare di un mutuo.
Esperti finanziari
Liz Pulliam Weston di MSN Money sostiene un approccio di budgeting progettato da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. In questo approccio, la somma di tutti i pagamenti richiesti non deve superare il 50% della retribuzione da portare a casa. Questi pagamenti comprendono non solo i pagamenti minimi del debito e l'affitto, se non si dispone di un mutuo, ma anche di servizi, assicurazione, cibo e trasporti di base. In questo scenario, a causa delle spese necessarie oltre al debito, non è necessario utilizzare più del 30-40% della retribuzione da portare a casa sui pagamenti minimi del prestito. Warren e Tyagi consigliano inoltre di utilizzare circa il 20 percento della retribuzione da prendere a casa sia per i risparmi che per effettuare pagamenti di prestiti aggiuntivi oltre il minimo.