Come funziona un bonifico?

I bonifici risalgono al 1850 con l'introduzione dei sistemi telegrafici. Nel 1861, la New York e la Mississippi Valley Printing Telegraph Company, ora nota come Western Union, istituirono il primo sistema di comunicazione transcontinentale. Avanzare rapidamente fino all'età della messaggistica elettronica ad alta velocità e ciò che una volta impiegava giorni richiede pochi secondi. Oggi i bonifici sono un modo comune per trasferire denaro elettronicamente tra banche e privati.

L'esterno di una filiale della Western Union in una città.credit: G. Gershoff / Getty Images Sport / Getty Images

Avvio di un bonifico bancario Bank-to-Bank

Un bonifico bancario da banca a banca inizia con una richiesta di persona o online. Le politiche bancarie determinano se è possibile avviare un bonifico online o devono presentare la richiesta di persona. Ad esempio, la banca può consentire richieste online per trasferimenti nazionali, ma richiede di effettuare personalmente un trasferimento di grandi dimensioni o internazionale. Una volta fornite le informazioni richieste, incluso il numero di routing e il numero di conto dell'American Banking Association per l'attività o l'individuo destinatario, la banca verifica che i fondi siano disponibili. Assegna quindi un identificatore universale univoco chiamato Business Identifier Code che identifica la posizione di destinazione.

Procedure elettroniche dei relè

Nella fase successiva, la tua banca invia fondi alla parte ricevente utilizzando un sistema online sicuro. Per i bonifici domestici, molte banche trasferiscono denaro elettronicamente tramite Fedwire Funds Service, una società gestita dalla Federal Reserve Bank. A seconda del momento in cui si avvia il trasferimento, i fondi saranno disponibili lo stesso giorno o il giorno lavorativo successivo. Per i bonifici internazionali, molte banche trasferiscono denaro utilizzando il sistema di pagamenti interbancari di Clearing House, più comunemente noto come CHIPS.

Trasferimenti internazionali e la legge sui patrioti

I bonifici internazionali sono soggetti ai regolamenti del Patriot Act del 2001. L'obiettivo è prevenire il riciclaggio di denaro sporco e impedire ai fondi di raggiungere i nemici degli Stati Uniti. Per rispettare questi regolamenti, le banche devono conservare registrazioni dettagliate sul destinatario, il mittente, il luogo ricevente e l'importo del trasferimento. Inoltre, la maggior parte delle banche fissa dei limiti all'importo che è possibile trasferire e non accetta contanti come metodo di pagamento. Alla fine della ricezione, la maggior parte delle banche non accredita il conto bancario del destinatario, ma richiede al destinatario di ritirare i soldi di persona.

Informazioni sui trasferimenti di cavi privati

Aziende private di bonifici come Western Union e MoneyGram utilizzano i propri sistemi di trasferimento. In un sistema privato, invece di trasferire effettivamente i soldi, entra in un account centrale. Essenzialmente, un destinatario ritira il denaro accreditato al sistema centrale dal luogo di origine. Le regole per i trasferimenti internazionali e nazionali sono simili a una banca. Ad esempio, Western Union limita i bonifici bancari internazionali a meno che non si imposti un account in cui sia tu che il destinatario passino attraverso un processo di verifica. Il destinatario deve richiedere il trasferimento di persona e verificare la sua identità.