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Nessuna banca può rifiutare un pagamento su un mutuo per il quale tutti i pagamenti sono in corso, ma i pagamenti insoluti possono portare alla preclusione. Quando la preclusione è una possibilità, un singolo pagamento mensile non lo fermerà. Per evitarlo, le banche richiedono il pagamento di tutti i soldi che devi. Potrebbe essere possibile evitare di raggiungere questa soglia negoziando un piano di pagamento con il creditore. In caso contrario, è possibile prevenire preclusione depositando per bancarotta.
Pagamenti insoluti
Se un pagamento è insolvente, il che significa che è in ritardo di oltre 15 giorni, un creditore può, a sua discrezione, rifiutare di accettare qualsiasi importo inferiore all'importo totale dovuto, che di solito include le tasse in ritardo. Il tuo prestito rimane aggiornato finché paghi un pagamento insoluto prima che il pagamento successivo diventi esigibile. Se non lo fai, il tuo prestito va in default. Istituti di credito non avviano procedimenti di preclusione finché non si perdono i pagamenti per almeno tre mesi consecutivi. Una volta che lo fanno, possono richiedere il pagamento dell'intero importo del prestito.
Negoziare un accordo
Sia che manchi un pagamento per motivi finanziari personali o per un errore amministrativo, come un controllo di rimbalzo, la prima cosa da fare dovrebbe essere chiamare il creditore e negoziare un accordo. Se hai una storia di pagamenti regolari, c'è una buona possibilità di elaborare un piano di pagamento. Può includere un periodo di tolleranza, durante il quale il mutuante accetta di accettare pagamenti parziali o una riduzione del tasso di interesse temporaneo. Le banche riconoscono che il pignoramento costerà loro denaro e sono propensi a lavorare con te se hai dimostrato regolarità in passato.
Rifiutare i pagamenti
Non tutti i finanziatori sono aperti alla negoziazione, soprattutto se in passato hai perso i pagamenti. Una volta che il tuo account è scaduto, possono richiedere il pagamento completo di tutti i pagamenti dovuti, comprese le spese di ritardo, prima che possano ripristinare il tuo prestito. Una volta che il pagamento è scaduto da più di 30 giorni, è possibile che richieda il pagamento prima che accetti la rata successiva, e quando il pagamento è scaduto da 90 giorni, possono avviare un procedimento di preclusione. Poiché il tuo accordo per effettuare pagamenti nelle date in cui sono dovuti è evidenziato dalla tua firma sulla nota mutuo, essi hanno il diritto di rifiutare pagamenti parziali.
Fallimento
Le tue opzioni sono limitate se il tuo prestatore rifiuta di accettare il pagamento parziale su un prestito delinquente. Anche se è una misura drastica, è possibile prevenire la preclusione presentando richiesta di fallimento al capitolo 13. Durante il procedimento del Capitolo 13, i tuoi beni sono distribuiti ai tuoi creditori secondo un piano approvato dal tribunale e il tuo istituto di credito non può rifiutarsi di accettare i pagamenti mensili. Se riesci a rimborsare l'importo insoluto durante il periodo di fallimento, potresti essere in grado di negoziare una modifica del prestito con il tuo prestatore o, in caso contrario, puoi continuare a effettuare pagamenti sul tuo attuale prestito.