Differenza tra tassi di interesse nominali ed efficaci

Sia che stiate prendendo un prestito per l'acquisto di una nuova auto o utilizzando una carta di credito per effettuare acquisti, i creditori generalmente vi consigliano di nominale, o dichiarato, il tasso di interesse che pagherai sui saldi. Tuttavia, quando si rimborsa un prestito, di solito si paga una percentuale di interesse più elevata rispetto al tasso nominale che viene indicato, noto come tasso effettivo. La differenza tra i due è il risultato dei periodi di capitalizzazione che il tasso di interesse effettivo tiene in considerazione.

Il compound è la principale differenza tra i tassi

I periodi di capitalizzazione si riferiscono al numero di volte in cui vengono calcolate le spese per interessi e aggiunto il saldo dovuto. La maggior parte delle società di carte di credito, ad esempio, interessi composti su base mensile - significa che aumentano il saldo dovuto di un dodicesimo del tasso di interesse annuale ogni mese. In altre parole, se la tua carta di credito offre un tasso di interesse del 12% ma si aggira mensilmente, il tuo saldo aumenterà dell'1% ogni mese. Il tasso del 12 percento è il tasso nominale, che ti dà un tasso nominale mensile dell'uno per cento.

Tassi di interesse e capitalizzazione efficaci

Quando un saldo di prestito è composto mensilmente, in realtà stai pagando più del 12% ogni anno - l'importo preciso è il tasso di interesse effettivo. I tassi di interesse effettivi tengono conto del numero di periodi di capitalizzazione e del fatto che l'interesse è capitalizzato dopo ogni periodo.

capitalizzazione significa che gli interessi si applicano dopo ogni periodo aumentare il saldo del debito soggetto a interesse durante il successivo intervallo di capitalizzazione. In parole povere, gli interessi vengono addebitati sugli interessi passivi se non vengono pagati entro il successivo intervallo di capitalizzazione. Ad esempio, se il tuo saldo alla fine del primo mese è $ 1.000 e ti viene addebitato un interesse percentuale, o $ 10, il saldo utilizzato per calcolare gli interessi alla fine del secondo mese è $ 1,010. In questo esempio, il creditore addebita interessi sugli interessi - e i tassi di interesse effettivi riflettono il vero tasso di interesse che stai pagando alla fine dell'anno a causa di questo.

Calcolo dei tassi di interesse effettivi

Se sai qual è il tasso di interesse nominale o dichiarato, puoi capire qual è il tuo tasso effettivo con la seguente formula:

Tasso di interesse effettivo (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = tasso di interesse nominale espresso come decimale (ad esempio, immettere 10 per il 10%)

b = numero di periodi di capitalizzazione in un anno

Esempio di carta di credito

Per illustrare come funziona, supponiamo di trasferire un saldo di $ 10.000 a una nuova carta di credito che offre un tasso di interesse introduttivo del 9% per il primo anno, aggravato su base mensile. Il tasso di interesse effettivo è calcolato come:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0,0938 o 9,38%

Il tasso di interesse effettivo è maggiore dello 0,38% rispetto al tasso nominale pubblicizzato. Se mantenete il saldo di $ 10.000 durante l'anno, in realtà pagherete $ 938 in interessi, non i $ 900 in cui arriverete quando userete solo la tariffa nominale.