Sommario:
Le banche commerciali sono tra i principali intermediari finanziari sul mercato. Come risultato di questo ruolo, le banche commerciali sono esposte ai rischi che riguardano sia i mercati dei titoli sia le condizioni economiche che influenzano i consumatori. Per comprendere i rischi associati alle banche commerciali, è utile considerare alcune aree chiave che influiscono sulle operazioni bancarie.
Rischio di tasso d'interesse
Il rischio di tasso di interesse è uno dei rischi più diffusi per le banche commerciali. Generalmente, le banche commerciali sono abili nel mitigare il rischio di tasso di interesse nei loro portafogli di investimento. Tuttavia, i tassi di interesse non rientrano nel dominio delle operazioni bancarie commerciali. Invece, la Federal Reserve, la banca centrale degli Stati Uniti, esercita una notevole influenza sui tassi di interesse. Di conseguenza, le banche commerciali cercano di coprire i loro prestiti contro qualsiasi variazione del livello generale dei tassi di interesse nell'economia. Ad esempio, se una banca fa un prestito d'affari e carica il 5% di interesse del mutuatario con un tasso di interesse corrente al 2%, la banca realizzerà un profitto del 3% se il tasso rimane al 2% per tutta la durata del prestito. Tuttavia, se il livello generale dei tassi di interesse aumenta dal 2 al 3%, il profitto della banca scenderà al 2%.
Rischio di default
Le banche commerciali in genere fanno la maggior parte del loro denaro in prestiti. Sebbene le banche analizzino i mutuatari e analizzino la loro posizione finanziaria e la loro capacità di pagare, le banche commerciali sono ancora suscettibili al default del mutuatario. Quando i mutuatari non sono in grado di pagare, in caso di insolvenza su un prestito, la banca perde denaro. Sebbene un'analisi generale del portafoglio di prestiti di una banca indichi un piccolo margine di default, l'insolvenza diffusa del mutuatario può mettere a repentaglio la solvibilità di una banca commerciale.
Regolamento
Anche le banche commerciali sono soggette a regolamentazione. A seconda del tipo di banca, specializzazione e stato in cui operano, le banche commerciali operano nell'ambito di una regolamentazione legale. Quando i regolamenti cambiano, il quadro operativo della banca cambia, il che può influire sulla sua capacità di generare profitti dai prestiti. Ad esempio, la Federal Reserve può aumentare la quantità di riserve obbligatorie, costringendo le banche commerciali a trattenere più denaro per coprire i prelievi dei clienti. Ciò riduce l'ammontare del capitale bancario disponibile per il prestito, il che può ridurre gli utili bancari.
Utilità-prezzo
Sebbene i prestiti siano una parte significativa delle operazioni bancarie commerciali, le banche potrebbero abbandonare i prestiti per timore di un default diffuso. Se l'analisi finanziaria di una banca prevede un'attività economica ridotta, una banca commerciale può aspettarsi una diminuita capacità di rimborso del mutuatario. Con un tasso di default più elevato, una banca potrebbe preferire investire solo una parte del suo capitale per fare soldi da alcuni prestiti di successo piuttosto che rischiare più soldi con il potenziale di default.
depositi
Le banche commerciali si affidano in parte all'attrazione di depositi da parte dei clienti per finanziare investimenti e prestiti bancari. Per fare ciò, molte banche commerciali offrono servizi bancari tradizionali, inclusi certificati di deposito e controllo, risparmi e conti del mercato monetario. Inoltre, le banche possono aumentare i pagamenti dei tassi di interesse su questi conti per renderli più attraenti per i depositanti. Senza un flusso coerente di fondi di deposito, le banche commerciali non sarebbero in grado di operare a un livello ottimale.