Sommario:
- Avviare ora.
- Conosci il tuo IRA.
- Imposta contributi automatici.
- Prendere in considerazione l'assunzione di un professionista.
Risparmiare per la pensione può essere un compito scoraggiante nel migliore degli scenari - lo sai, quando hai un lavoro costante a tempo pieno con un 401k e un generoso programma di incontri di lavoro. Cerchiamo di essere chiari: questo è lo scenario migliore. Quando sei un libero professionista, mettendo insieme le tue entrate un incarico alla volta, il risparmio per qualsiasi cosa, per non parlare del futuro di Big Faraway, può sembrare quasi impossibile.
Ma non lo è. Non è impossibile, e più di questo è importante. Ecco alcune cose di base da tenere a mente quando si tratta di risparmiare per i tuoi anni d'oro durante il tuo freelance / a malapena da anni.
Avviare ora.
Sì, proprio ora. Non appena finisci di leggere questo articolo, inizia a risparmiare per la pensione. Procrastinare non è mai una buona abitudine, ma quando si tratta di risparmiare per la pensione, può essere assolutamente paralizzante. CNN Money spiega perfettamente il ragionamento, usando qualcosa di irrefutabile: numeri duri e freddi. L'esempio degli usi della CNN è il seguente: Immagina di iniziare a risparmiare per la pensione quando hai 25 anni e metti da parte $ 3,000 all'anno per 10 anni. Poi, a 35 anni, decidi di salvare per la pensione solo non è più per te e smetti di risparmiare completamente e ti basta lasciare i soldi che hai già messo nel tuo conto pensionistico. Supponendo un rendimento annuo del 7%, quando andrai in pensione a 65 anni, avrai 338.000 dollari risparmiati per la pensione. Non male, giusto?
Ora, immagina invece che aspetti fino al 35 a inizio risparmiando e risparmiando lo stesso importo ($ 3.000 / anno) ogni anno fino a quando non compie 65 anni e andrà in pensione. Per essere chiari, sono 30 anni di risparmi, invece di 10 anni come nel primo scenario. Tranne che, in questo caso, il denaro che investi negli stessi investimenti con lo stesso rendimento annuo del 7% cresce solo fino a $ 303.000 al momento del pensionamento. E questo, amici miei, è la gloria (o il succhiare, se si inizia tardi) dell'interesse composto.
Quindi, tl; dr: Inizia a risparmiare subito questo secondo, perché nel gioco di risparmio pensionistico, il tempo è quasi più importante del denaro. Quanto più risparmi, tanto più finirai, praticamente in ogni modo in cui lo dividi.
Conosci il tuo IRA.
Come libero professionista, non avrai un 401k in cui investire. Dovrai salvare in modo indipendente in un'IRA o assumere un consulente finanziario per gestire i tuoi investimenti per te (ne parleremo più avanti). Ci sono diversi tipi di piani di risparmio pensionistico disponibili, e NerdWallet ha una grande tabella che analizza i cinque tipi di IRA, tra cui le basi, i pro e i contro di ciascuno. Ma gli IRA più comuni che potresti considerare sono IRA tradizionali e IRA Roth.
Quale piano è meglio per te dipende dalla tua situazione finanziaria e dalle tue preferenze personali. I piani sono simili - entrambi limitano i contributi a $ 5.500 l'anno (fino a quando non hai 50 anni, quando il limite sale a $ 6.500 / anno) ed entrambi sono finanziati allo stesso modo. La principale differenza è nelle tasse. Per un IRA tradizionale, si effettuano i contributi al lordo delle tasse, ovvero non si pagano le tasse sul denaro finché non si estrae dal conto per finanziare il proprio straordinario stile di vita pensionistico. Con un Roth IRA, contribuisci con i dollari al netto delle imposte, il che significa che non ci sono interruzioni fiscali anticipate, ma non dovrai pagare le tasse sul denaro quando lo toglierai dal conto in pensione. Significa anche che questi account tendono ad essere più indulgenti se è necessario effettuare un ritiro anticipato (ma seriamente, non ritirarti presto).
Inoltre, come libero professionista, hai la possibilità di esplorare altri conti di pensionamento designati specificamente per i lavoratori autonomi. L'IRS suddivide i diversi piani, ma il più comune per la maggior parte dei liberi professionisti sarà probabilmente l'IRA SEP (pensione dei dipendenti semplificata). Questa è una grande opzione se si desidera risparmiare più di $ 5.500 all'anno in caso di pensionamento, poiché gli IRA SEP consentono di contribuire fino al 25% del reddito imponibile (o $ 53.000 all'anno, a seconda di quale è inferiore).
Imposta contributi automatici.
È facile impostare i contributi automatici su un 401K. I soldi escono automaticamente, al lordo delle imposte e, dopo il primo stipendio o due, si nota a malapena la differenza. Quando stai salvando in modo indipendente, può essere più difficile ottenere la motivazione per trasferire i tuoi sudati (e non ancora tassati) dollari in un account che non puoi toccare fino a 65 anni.
Aiuterà il collegamento del tuo conto corrente o del tuo conto di risparmio al tuo conto previdenziale (qualunque sia il tipo che scegli) e l'impostazione di pagamenti automatici. Non eliminerà il pungiglione di guardare i soldi lasciare il tuo account, ma ti toglierà l'opzione per procrastinare gli investimenti o spendere i soldi a breve termine, come un paio di scarpe di cui non hai veramente bisogno o un nuovo iPhone quando tu conoscere il tuo è ancora grande.
Prendere in considerazione l'assunzione di un professionista.
Puoi assolutamente gestire il tuo piano previdenziale. È una cosa totalmente fattibile per gli umani normali. Ma, se sai che sei il tipo di persona che riceve un mal di testa guardando i numeri o semplicemente non vorrà affrontare la seccatura di gestire l'account te stesso, considera l'outsourcing che funziona per un consulente finanziario.
Le strutture tariffarie variano, dalle aliquote forfettarie a una percentuale dei guadagni sui tuoi investimenti, quindi guardati intorno e trova un consulente che soddisfi le tue esigenze e le cui tariffe e struttura tariffaria ti trovi a tuo agio. Dovrai organizzare alcune riunioni iniziali e / o telefonate per far girare la palla, ma una volta fatto, puoi rilassarti un po '. Ancora una volta, non è la scelta giusta per tutti e se sei una persona di numeri (o se vuoi imparare ad esserlo), pagare un consulente potrebbe non valerne la pena. Se sei il tipo di persona che potrebbe mai veramente iniziare a risparmiare per la pensione, se devi fare tutto da solo però, potrebbe valere la pena pagare qualcuno per gestire la maggior parte del lavoro per voi.
Risparmiare per la pensione come libero professionista non è così semplice come controllare sì su un modulo di registrazione 401k, ma non è nemmeno l'incubo che si possa temere. Se ti impegni a conoscere i diversi piani a tua disposizione e scegli quello più adatto alle tue esigenze, sei a metà strada. E, non è divertente come mettere i tuoi dollari lontano ora, sarai grato di averlo fatto quando ti ritirerai nella bella vita.