Sommario:
Il saldo di un prestito è costituito da due componenti principali: il capitale, che è l'importo preso in prestito, e l'interesse, che matura regolarmente sul capitale. La capitalizzazione di prestito si verifica quando l'interesse accumulato e non pagato è aggiunto al capitale. Ciò potrebbe accadere una volta durante la vita del prestito all'avvio del rimborso o ad intervalli, ad esempio dopo il differimento o su base annuale.
Contesto
La capitalizzazione si trova più comunemente sui prestiti agli studenti, anche se altri tipi di prestiti potrebbero avere capitalizzazione. Affinché un prestito sia capitalizzato, deve avere interessi che maturano in un momento in cui il mutuatario non sta effettuando alcun pagamento. Poiché è frequente che gli studenti rinviano i pagamenti mentre sono a scuola, l'interesse matura sul saldo e viene capitalizzato prima che lo studente inizi a effettuare pagamenti regolari.
Significato
La capitalizzazione degli interessi su un prestito aumenta il costo del rimborso del prestito. Questo perché il nuovo saldo principale è più elevato e gli interessi passivi dopo la capitalizzazione sono calcolati in base al nuovo saldo principale. Il mutuatario deve spendere molto del pagamento mensile non solo pagando il saldo più alto dopo la capitalizzazione, ma anche pagando gli interessi extra su questo saldo più alto.
Esempio
Supponiamo che uno studente abbia preso in prestito $ 3,000 con un interesse del 6,8% per aiutare a pagare il primo anno di scuola. Ogni mese, $ 17 in interessi maturano sul prestito. Se lo studente è a scuola per tre anni e nove mesi, nel corso del tempo si accumulano $ 765 di interessi sul saldo del prestito. Inoltre, $ 102 maturano durante il periodo di grazia di sei mesi successivo alla laurea. All'inizio del rimborso, l'$ 867 di interessi viene aggiunto al capitale di $ 3,000, rendendo il nuovo saldo principale $ 3,867. Ora la spesa per interessi mensili salta a $ 21,91. Su un piano di rimborso di 10 anni, il pagamento mensile del capitale e degli interessi per $ 3,000 sarebbe stato solo $ 34,52, mentre il pagamento per un saldo di $ 3,867 è $ 44,50, che è del 29% più alto.
Suggerimenti
Se si desidera evitare di avere interessi non pagati aggiunti al capitale del prestito, pagarlo prima della capitalizzazione. Nel caso di prestiti agli studenti, l'interesse è capitalizzato quando termina il periodo di grazia, di solito sei mesi dopo aver finito la scuola. Effettua pagamenti di interessi mentre sei a scuola o durante il periodo di grazia per pagarlo prima che sia capitalizzato. Ad esempio, se hai preso in prestito $ 10.000 con interessi del 6,8%, i pagamenti di interessi mensili sono $ 56,67. Se puoi permetterti di effettuare questi pagamenti mentre sei a scuola, così facendo manterrai l'importo dovuto al diploma solo per i $ 10.000 che hai preso in prestito.