Sommario:
Il tuo rapporto di credito cambia continuamente mentre i creditori aggiungono nuove informazioni e le agenzie di credito rimuovono le informazioni obsolete. Poiché gli account di raccolta alla fine cadono dai rapporti di credito al consumo, i debiti non pagati non perseguiteranno la tua storia di credito per sempre. Tuttavia, la prova dei debiti non pagati può persistere nel tuo rapporto per un periodo più lungo rispetto a un account di raccolta.
Periodo di riferimento
In base al Fair Credit Reporting Act (FCRA), gli account di raccolta vengono visualizzati sul rapporto di credito solo per 7,5 anni dalla data di default originale. Poiché la maggior parte dei creditori non restituisce i debiti non pagati alle agenzie di riscossione fino a quando gli account rimangono insoluti per 180 giorni, gli account di raccolta di solito vengono visualizzati nei file di credito per non più di sette anni. Se si notano account di raccolta obsoleti durante la revisione della cronologia creditizia, è possibile chiedere alle agenzie di credito di rimuovere questi debiti obsoleti dai propri file.
Debito re-aging
Nel presentare i rapporti con le agenzie di credito, tutti i fornitori di informazioni devono riportare la data in cui il creditore originario ha inizialmente classificato il debito come insolvente. Ciò consente alle agenzie di credito di rimuovere l'account al momento opportuno. Le agenzie di raccolta non etiche a volte modificano intenzionalmente le date dei conti, il che impedisce ai conti derogatori di cadere nel rapporto di credito di un consumatore entro il periodo di tempo appropriato. Questa pratica è conosciuta come "re-aging". La Federal Trade Commission incoraggia i consumatori a segnalare gli incidenti di re-aging, in quanto si riserva il diritto di multare o addirittura revocare le licenze commerciali delle agenzie di raccolta che partecipano a questa pratica.
Account di raccolta successivi
Se un'agenzia di recupero crediti non può recuperare un debito, alla fine venderà l'account non pagato ad un'altra agenzia. Se un esattore acquista un debito su cui il periodo di segnalazione federale è già scaduto, non può fare un nuovo rapporto alle agenzie di credito senza alterare le date dell'account. Tuttavia, può creare un rapporto successivo oltre alla notazione dell'agenzia di raccolta originale. A condizione che il periodo di riferimento sia ancora in vigore, ciò può comportare la registrazione del credito di un consumatore che visualizza due conti di riscossione per lo stesso debito. Ciò altera la formula del punteggio di credito, indicando che hai permesso che due debiti cadessero nella delinquenza piuttosto che uno. Fortunatamente, puoi contestare un record di raccolta multipla e chiedere alle agenzie di credito di rimuoverlo.
Impatto del credito
Sebbene i conti di riscossione abbiano un periodo di rendicontazione massimo di 7,5 anni, le sentenze per la riscossione dei crediti possono apparire per dieci anni o più a seconda del periodo di esecuzione del giudizio nel vostro stato. Ad esempio, se un'agenzia di raccolta cerca un giudizio contro di voi in tribunale, il giudizio risultante sul rapporto di credito apparirà come prova del debito di riscossione molto tempo dopo che le agenzie di credito hanno rimosso il rapporto originale dell'agenzia di riscossione.