Come calcolare un pagamento PITI ipotecario

C'è di più per il pagamento del mutuo tipico di solo il pagamento sul mutuo. I proprietari di case in genere pagano per le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case come parte delle loro rate mensili dei mutui. Il loro istituto di credito raccoglie quei soldi ogni mese, li archivia in un conto speciale chiamato un conto di deposito a garanzia e quindi paga le imposte e i premi assicurativi a titolo di garanzia. Un pagamento ipotecario istituito in questo modo è indicato come un pagamento PITI, che rappresenta capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Il calcolo della porzione "PI" è un po 'più complicato della parte "TI".

Calcolo del capitale e degli interessi

Avrai bisogno di tre informazioni sul tuo prestito per calcolare il principio e interesse porzione del pagamento del mutuo:

• Il principaleo l'importo che stai prendendo in prestito.
• Il tasso d'interesse sul prestito.
• Il numero di mesi nel termine del prestito. Un prestito di 30 anni è 360 mesi; un prestito di 15 anni è 180.

Nella formula che segue, PMT è il tuo pagamento mensile. P è l'importo principale, n è il numero di mesi, e r è il mensile tasso d'interesse. Per ottenere l'aliquota mensile, prendi il tasso annuale, convertilo in un decimale e poi dividi per 12. Dì che il tasso di interesse annuo è del 6 percento. La conversione in un decimale ti dà 0.06. Dividere per 12 è 0.06 / 12 = 0.005.

La formula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Esempio

Supponiamo che tu prenda un prestito di $ 200.000 per 30 anni con un interesse annuo del 6%:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Mettendo i numeri in:

PMT = 200.000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0,005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Calcolo delle tasse e delle assicurazioni

Imposta patrimoniale le informazioni sono in genere pubbliche e i registri sono generalmente gestiti da un ispettore della contea o da un ufficio analogo. Se sei interessato a una certa proprietà, consulta il sito web del valutatore o chiedi al tuo agente immobiliare di ottenere le informazioni per te. Una volta che si conosce la tassa annuale sulla proprietà, è sufficiente dividere tale importo per 12 per ottenere la quota che si paga ogni mese.

Parla con il tuo assicurazione agente su quanto costerebbe assicurare la casa per un anno. Se non hai un agente, chiama le virgolette. Una volta ottenuto un numero, dividerlo per 12 per ottenere il pagamento mensile per l'assicurazione.

Esempio

Supponiamo che le tasse sulla tua proprietà siano $ 3000 all'anno e costeranno $ 900 all'anno per assicurarlo. Insieme, questo è $ 3.900. Dividere per 12 ti dà un pagamento mensile delle imposte e dell'assicurazione di $ 325.

Completare il calcolo

Aggiungi insieme il tuo capitale mensile e il pagamento degli interessi e il pagamento mensile delle imposte e dell'assicurazione, e ottieni il pagamento PITI finale. Nell'esempio, sarebbe $ 1,524,10

In alcuni casi, il creditore potrebbe richiederti di pagare assicurazione ipotecaria privatao PMI. Questa assicurazione protegge il creditore in caso di default sul mutuo. È spesso richiesto per i mutuatari con un acconto molto piccolo o con un credito inferiore al valore. Il tuo premio mensile PMI viene semplicemente aggiunto al tuo pagamento PITI.

Se la casa che acquisti è in un'area coperta da un associazione di proprietari di case, o HOA, potresti essere in grado di gestire le tue quote di HOA tramite l'impegno, proprio come le tasse e l'assicurazione. In tal caso, prendi le quote annuali di HOA, dividi per 12 e aggiungine quella al pagamento oltre a PITI e PMI (se applicabile).

Cosa può cambiare il tuo pagamento PITI

Il tipo di mutuo che hai ha un effetto in corso su PITI. Se il tuo mutuo ha un tasso di interesse fisso, quindi la parte principale-e-interesse del tuo pagamento mensile non cambierà mai. Tuttavia, se si dispone di un mutuo a tasso variabile, quindi il tuo tasso può andare su e giù. Quando il tuo tasso di interesse cambia, il creditore ricalcola il tuo pagamento mensile. Se la tua percentuale sale, aumenterà anche il tuo pagamento. Se la tua tariffa scende, così sarà il tuo pagamento.

Le tasse di proprietà e i premi assicurativi per i proprietari di case cambiano di anno in anno, anche se solo di poco. Di conseguenza, il tuo pagamento PITI totale probabilmente cambierà nel tempo, anche se hai un prestito a tasso fisso.