Sommario:
Roth IRA e il tradizionale piano 403b sono piani di risparmio previdenziale. Ti permettono di contribuire con denaro ogni anno e di beneficiare della pensione con risparmi e investimenti regolari. Mentre Roth IRA è un piano pensionistico individuale, il 403b è un piano di gruppo che consente di abbinare i contributi dei datori di lavoro. La loro più importante differenza sta nel modo in cui consentono di tassare i tuoi risparmi.
The Roth IRA
Roth IRAs non ti consente di detrarre l'importo da te versato dal tuo reddito ai fini fiscali.Se guadagni un reddito imponibile di $ 50.000 l'anno e contribuisci con $ 2.000 all'IRA, devi ancora una tassa di $ 50.000. Tuttavia, i soldi che si risparmiano in un Roth IRA non sono tassati come reddito quando lo si ritira.
403b tradizionale
Un piano tradizionale 403b può essere offerto a determinati studenti di educazione e governo, ministri autonomi e a coloro che lavorano per organizzazioni esentasse. È simile al piano 401k disponibile per i dipendenti nel settore privato. Il 403b non consente investimenti in azioni; consente invece l'acquisto di contratti di rendita o di depositi custoditi investiti in fondi comuni di investimento. Ti consente di detrarre l'importo che contribuisci dal tuo reddito ai fini fiscali. Se guadagni $ 50.000 e contribuisci con $ 2,000 nel piano, il tuo reddito imponibile è $ 48.000. Ottieni subito il risparmio fiscale. Ma se prelevi denaro dal piano prima di girare il 591/2, paghi una penalità. Inoltre, il denaro che si ritira dal piano in caso di pensionamento è tassabile.
Che è migliore?
Quale piano utilizzare dipende da quanto guadagni e dall'ammontare dell'imposta sul reddito che ti aspetti di pagare. Dopo il pensionamento, probabilmente guadagnerai meno soldi, quindi pagherai un'aliquota più bassa. La maggior parte dei lavoratori guadagna più soldi e paga un tasso più alto di imposta sul reddito prima di andare in pensione. Il 403b tradizionale comporterà il pagamento dell'imposta sul reddito in futuro, ma, per la maggior parte delle persone, ad un tasso inferiore. Roth IRA ti obbliga a pagare le tasse sul denaro che salvi quest'anno, ma ti consente di prelevare quei soldi nel futuro esentasse. Se la tua fascia fiscale è la stessa ora e quando il tuo pensionamento, i piani ti lasceranno con la stessa quantità di denaro. Se fai meno dopo il pensionamento e paghi le tasse in una fascia di tasse più bassa, il 403b tradizionale è migliore. Se prevedi di guadagnare di più dopo il pensionamento, un piano Roth è migliore.
Alcuni altri fattori
Come piano di gruppo, il 403b consente ai datori di lavoro di fornire contributi di corrispondenza. Questo può aumentare significativamente nel tempo. Roth IRA non offre la stessa funzionalità. Se stai risparmiando per la pensione, ci sono altri fattori da considerare, comprese le tue aspettative per gli investimenti nel tuo piano. Se il mercato azionario va bene, e i tuoi investimenti aumentano in modo significativo in valore, il piano di Roth detiene il vantaggio: il conto redditizio è protetto dalle tasse elevate. Se i tuoi investimenti non vanno bene, o sono a un tasso fisso stabile e piuttosto basso, il 403B tradizionale è migliore.
prelievi
Il Roth ha anche un importante vantaggio in quanto non richiede prelievi, né è penalizzato per prelievi anticipati. Le leggi che governano 403bs consentono alle distribuzioni di iniziare a 59 anni e 1/2, e richiedono distribuzioni regolari nell'anno in cui si gira 701/2, indipendentemente dal fatto che siano necessari o meno i soldi. E i prelievi anticipati da un 403b e altri IRA tradizionali sono penalizzati al 10% e tassati come reddito normale.