Sommario:
Le spese vive costituiscono la parte di condivisione dei costi del piano di assicurazione sanitaria. Questi includono cose come franchigie, coassicurazioni e rimborsi che contribuiscono ai costi annuali dell'assistenza sanitaria, fino a quando non raggiungi il requisito massimo di condivisione dei costi, il massimo possibile per l'anno. Una volta raggiunto il massimo, i piani di assicurazione sanitaria di solito pagano il 100% per i servizi coperti e le cure mediche per il resto dell'anno solare.
I limiti massimi possono variare tra diversi assicuratori e polizze assicurative. Se hai un piano famiglia, il massimo annuale è più alto. Ad esempio, se si dispone di un'assicurazione sanitaria attraverso il mercato federale dell'assicurazione sanitaria, il massimo massimo consentito per un piano sanitario individuale è di $ 6,600, con $ 13,200 per un piano familiare alla data di pubblicazione. Con un piano famiglia, le spese vive che paghi per ogni persona si applicano tutte in gruppo.
Deductibles, Coinsurance e Co-payments
Ognuna delle tre componenti per la condivisione dei costi contribuisce al massimo della spesa annuale, ma ciascuna opera in modo diverso.
- Una franchigia è l'importo che si paga prima che le prestazioni dell'assicurazione sanitaria entrino in gioco e inizi a pagare. Fino a quando non si incontra la franchigia annuale, pagherai 100 percento delle tue spese mediche.
- coassicurazione inizia dopo aver raggiunto la franchigia annua e la tua assicurazione prende il via. Nella maggior parte delle polizze, la coassicurazione è una percentuale dell'importo addebitato per un servizio. Ad esempio, in una polizza 80/20, la tua assicurazione pagherà l'80% e sarai responsabile per il restante 20% della bolletta.
- Un co-pagamento è un importo fisso in dollari che si paga, di solito al momento del servizio. Le copie variano in base al tipo di servizio. Ad esempio, potresti avere una cedola di $ 5 per una prescrizione, una tassa di $ 20 per la visita di un medico e una copay da $ 200 per il trattamento di pronto soccorso. Alcuni piani non comprendono co-pagamenti nel massimale annuale.
Uno scenario di esempio
Ad esempio, supponiamo che tu abbia una politica individuale, il tuo massimo annuale di $ 5.000, la tua franchigia annuale è di $ 2.000 e hai un piano 80/20 con diversi requisiti di pagamento. Una volta che avrai raggiunto la franchigia di $ 2,000, dovrai pagare altri $ 3,000 in copays - se contano nel tuo piano - e coinurance prima che il tuo piano inizi a pagare il 100% per i servizi coperti.
Gestione dei costi out-of-pocket
Sebbene non sia possibile evitare interamente le spese vive, ci sono modi per renderle più accessibili.
- La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria offre una gamma di franchigie annuali. Se si è disposti a pagare premi mensili più elevati in cambio di una franchigia più bassa, le spese vive annuali saranno inferiori.
- Le persone a basso e moderato reddito assicurate dalla legge sulla salute del presidente Barack Obama possono beneficiare di crediti d'imposta che riducono i costi mensili dei premi e le sovvenzioni per la condivisione dei costi che riducono le spese vive
- Un Conto di risparmio sanitario è un'altra opzione per pagare le spese vive. Un HSA è un conto di risparmio esentasse utilizzato in combinazione con un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile. Sebbene una HSA non incida direttamente sulle spese vive, i vantaggi fiscali possono essere un vantaggio indiretto significativo.