Sommario:
- Rapporto prestito-valore
- Punteggio di credito
- Rapporto di copertura del debito
- Limiti di prestito
- Prestazioni convenzionali non conformi
La maggior parte dei mutuatari che cercano finanziamenti per acquistare una casa garantiscono un mutuo convenzionale. Gli standard per questi prestiti sono stabiliti da Fannie Mae - Federal National Mortgage Association - e Freddie Mac - Federal Home Loan Mortgage Corporation. I mittenti ipotecari di solito cercano di vendere prestiti convenzionali a Fannie o Freddie, quindi gli autori devono seguire i loro standard. I cosiddetti mutui convenzionali conformi hanno linee guida per l'importo del mutuo, il punteggio di credito, l'acconto e il rapporto di copertura del debito.
Rapporto prestito-valore
Un perito approvato fornisce una stima del valore della proprietà. I creditori utilizzano queste informazioni per determinare quanto possono consentire a un richiedente di prendere in prestito. Il prestito non può superare il 95% di questo valore se è inclusa una polizza di assicurazione ipotecaria primaria. L'assicurazione ipotecaria primaria rimborsa l'originatore del mutuo per parte del valore della proprietà in caso di insolvenza del mutuatario. I prestiti che non comprendono l'assicurazione ipotecaria non possono superare l'80 percento del valore della proprietà.
Punteggio di credito
Prestiti convenzionali richiedono che il mutuatario abbia un punteggio FICO medio da 620 a 680. Un punteggio di credito FICO è una misura della solvibilità del mutuatario in base alla storia passata di prestito e di rimborso. Istituti di credito accedono allo storico del credito e al punteggio di credito del mutuatario durante la valutazione di una richiesta di prestito. Ai mutuatari con punteggi di credito più elevati vengono offerti tassi di prestito migliori e possono essere ammessi rapporti prestito-valore all'estremità superiore dell'intervallo accettabile.
Rapporto di copertura del debito
Il rapporto front-end misura il pagamento proposto per l'alloggio - inclusi ipoteca, assicurazione e tasse - come percentuale del reddito mensile lordo del mutuatario. Questo rapporto non può superare il 33 percento.
Il rapporto di back-end misura tutti i pagamenti mensili sul debito a lungo termine come percentuale del reddito mensile lordo del mutuatario. Il debito a lungo termine includerà le spese di alloggio proposte nel rapporto front-end insieme ad altre fonti di debito come prestiti agli studenti, prestiti auto, carte di credito, alimenti e sostegno ai figli. Il rapporto back-end non dovrebbe superare il 45 percento.
Limiti di prestito
La Federal Housing Finance Association stabilisce il limite di prestito per un mutuo convenzionale. Il limite di prestito è stato di $ 417.000 dal 2006 per la maggior parte delle aree degli Stati Uniti. Il limite varia con il costo della casa, tuttavia, ed è alto come $ 938.250 in luoghi come l'Alaska e le Hawaii.
Prestazioni convenzionali non conformi
I prestatori che non intendono vendere un mutuo a Fannie Mae o Freddie Mac potrebbero essere più indulgenti con i loro requisiti di mutuo e potrebbero offrire prestiti convenzionali non conformi. Ad esempio, possono approvare un mutuatario il cui punteggio di credito non soddisfa lo standard per un prestito convenzionale conforme. Il processo di applicazione è lo stesso per tutti i prestiti convenzionali.