Sommario:
La differenza principale tra un tasso di interesse e un tasso percentuale annuo, o TAEG, è che il TAEG include tutti i costi di finanziamento su un prestito. Confrontare l'APR sui prestiti è in genere il modo migliore per valutare le alternative, motivo per cui le banche sono tenute a divulgare l'APR quando promuovono un prestito.
Nozioni di base sui tassi di interesse
Il tasso di interesse su un prestito è l'importo che si paga in interessi sul saldo principale, espresso su base annuale. Un mutuo del 4,5%, ad esempio, significa che si paga il 4,5% di interessi all'anno sul saldo del mutuo. Come si paga il prestito, l'importo degli interessi diminuisce perché la percentuale di un saldo principale inferiore è naturalmente inferiore a quella del mese precedente.
Calcolo dell'APR
Poiché APR è l'acronimo di "tasso percentuale annuale", alcuni mutuatari vengono confusi e assumono che l'APR sia annuale e il tasso di interesse non lo sia. Infatti, L'APR si riferisce semplicemente agli oneri finanziari totali su un prestito, espresso su base annua. L'APR tiene conto dei costi di chiusura anticipata o delle commissioni di prestito da pagare per ottenere i fondi. Su un mutuo per la casa, ad esempio, potresti pagare $ 2000 a $ 5000 o anche di più, in base al valore della tua proprietà.
Quando si aggiungono gli oneri finanziari alle spese per interessi in corso, si ottiene una rappresentazione più fedele dei costi di finanziamento. Se due prestiti di pari importo hanno lo stesso tasso di interesse, quello con la commissione anticipata inferiore avrebbe il TAEG inferiore. A meno che non si paghino costi aggiuntivi per ottenere un prestito, l'APR è sempre superiore al tasso di interesse, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore. Confrontando le offerte di APR da due istituti di credito, sai quale ha il miglior valore per tutta la durata del prestito.
Capire il vero APR
Nella maggior parte dei casi, l'APR più basso indica il miglior valore come mutuatario. Tuttavia, Lending Tree sottolinea che è necessario considerare la durata effettiva del prestito e non solo il periodo di rimborso. Su un prestito auto di cinque anni, un APR del 4,7% è migliore di un APR del 4,9%, supponendo che si paghi il prestito entro cinque anni. Tuttavia, se il mutuatario paga il prestito in uno o due anni, il TAEG "reale" è influenzato dal periodo di rimborso più breve. Se il prestito del 4,7% ha un costo finanziario anticipato molto più alto del prestito con un TAEG del 4,9%, quel costo di chiusura pesa più pesantemente quando si sviluppa su uno o due anni anziché su cinque. È possibile che l'APR "reale" sia più alto sul prestito quotato al 4,7 percento se viene rimborsato anticipatamente. Se non si intende mantenere il prestito per l'intero periodo di rimborso, dare maggior peso alle commissioni iniziali relative ai tassi di interesse sul prestito.