È il periodo più bello dell'anno: iscrizioni aperte e iscrizioni a Obamacare. L'assicurazione sanitaria non sembra mai più semplice da gestire, il che può essere doppiamente vero se sei un piccolo imprenditore. Ma se non sei soddisfatto delle opzioni di mercato o dei piani commerciali, c'è un terzo modo per farti coprire te e i tuoi dipendenti.
Questo è in realtà un seguito: Remember Napster? I millennial di una certa età possono avere affascinati ricordi universitari di piratare mp3 e film con il software di condivisione di file peer-to-peer e i suoi numerosi imitatori. Ma l'assicurazione peer-to-peer non riguarda la violazione del copyright. Non solo è del tutto sopra le righe, ma è una nuova versione di un modo molto vecchio di mettere in comune il rischio.
La premessa è piuttosto semplice. Regolari compagnie di assicurazione sanitaria diffondono il rischio avendo centinaia di migliaia di clienti sullo stesso piano. Quando sei malato o hai un incidente, puoi permetterti un trattamento perché le persone sane stanno contribuendo al piano anche quando non hanno bisogno di cure mediche. L'assicurazione peer-to-peer ti consente di scegliere la tua piscina; è come avere un piano di salute, ma solo per le persone nel tuo business.
Una delle maggiori differenze dall'assicurazione tradizionale riguarda i premi. Quei pagamenti scompaiono ogni mese nella compagnia assicurativa, indipendentemente dal fatto che tu usi o meno il tuo piano. Ma con l'assicurazione P2P, gli assicurati possono effettivamente recuperare i premi in eccesso alla fine dell'anno. Se sei preoccupato per eventi catastrofici, anche il P2P ti copre. Mentre il tuo piccolo gruppo gestisce insieme i tuoi rischi, se succede qualcosa di troppo grande per la tua piscina, un riassicuratore ti prende le spalle.
Proprio ora negli Stati Uniti, la startup Lemonade è il posto migliore dove organizzare i piani P2P. Altre società offrono il servizio in diversi paesi. I cosiddetti "microimprese", quelli con 10 o meno dipendenti, potrebbero essere i migliori candidati per l'assicurazione P2P. Ovviamente fai la dovuta diligenza e confronta attentamente tutte le tue opzioni, ma qualsiasi devoto del libero mercato ti dirà che più scelta del cliente significa scelte migliori per te.