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Rifinanziare una casa può essere una mossa finanziaria eccellente. Se è possibile rifinanziare il mutuo a un tasso di interesse più basso, è possibile salvare centinaia di dollari ogni mese sul pagamento. Tuttavia, il rifinanziamento non è necessariamente una buona decisione se si prevede di vendere la propria casa nel prossimo futuro.
Occupazione del proprietario
Potrebbe non essere possibile vendere una casa immediatamente dopo il rifinanziamento a causa dei requisiti di occupazione del proprietario della banca. Di solito non esiste una regola formale nei contratti di mutuo che vieta le vendite dopo un rifinanziamento. Tuttavia, i creditori chiedono sempre ai mutuatari se intendono usare la casa come loro "residenza principale". Può essere ingannevole o addirittura fraudolento controllare "sì" se si prevede di vendere la casa immediatamente dopo il rifinanziamento.
Se prevedi di rimanere in casa per almeno 12 mesi dopo il rifinanziamento, non avrai problemi. Tuttavia, se puoi vendere prima di quello, dovresti informare la banca delle tue intenzioni solo per giocare sul sicuro.
Costi del rifinanziamento
A causa dei costi di punti e altre spese di chiusura, la maggior parte le operazioni di rifinanziamento costano tra il 3 e il 6 percento del valore del prestito, secondo Bankrate. Se rifinanzi, diciamo, $ 150.000 di debito sul tuo mutuo in corso, puoi aspettarti che ti costino tra $ 4.500 e $ 7.500. Gli alti costi iniziali del rifinanziamento rendono la pratica illogica se si prevede di vendere la casa subito dopo il refi, poiché questi costi annulleranno i risparmi del tasso di interesse più basso.
Calcolo del punto di pareggio
Per capire se il rifinanziamento di una casa che potresti vendere nel prossimo futuro vale i costi di refi, devi calcolare il punto di pareggio - il numero di mesi di cui hai bisogno per stare in casa per risparmiare abbastanza soldi sul tuo pagamento mensile per eliminare il costo del prestito. Per trovare questo numero, semplicemente dividi il costo totale del rifinanziamento con i risparmi mensili sul tuo pagamento. Ad esempio, se rifinanzi un prestito di $ 150.000 al costo di $ 4,500 e risparmi $ 300 al mese sul pagamento, dovresti dividere $ 4,500 per $ 300 per un totale di 15. Ciò significa che devi rimanere in casa almeno 15 mesi per recuperare il costo del prestito.
Questo calcolo di pareggio è una stima liberale, tuttavia. A causa dell'inflazione, i soldi futuri valgono meno del denaro attuale e i pagamenti mensili aumenteranno l'equità nella tua casa più rapidamente a un tasso di interesse più basso. Il tuo punto di pareggio effettivo verrebbe leggermente prima rispetto alla figura nell'esempio sopra.